独立 稀缺 穿透
念深念透区域赋能经
作者：闻道
编辑：俊逸
风品：梦琪
来源：铑财——铑财研究院
一则离世公告，让总资产超4300亿的城商行成为焦点。
6月21日，西安银行发布公告，副行长狄浩于6月18日离世。公司对此沉痛哀悼，并向家属致以深切慰问。
据界面新闻，21日当天#西安银行副行长狄浩坠楼身亡#登上微博热搜。派出所初步排除刑事案件，进一步调查及善后工作正有序进行。
虽一度众所纷纭，但截止目前、具体原因还未有官方消息发出，保持客观理性是最起码的尊重。相较个人，不妨多审视下企业基本面。
截止7月5日，西安银行股价3.24元，相较20日的3.29元已企稳。不过公开信息显示，狄浩2016年6月被提名为副行长人选，离世前任期已超监管层规定。据Chioce金融终端显示，除狄浩外，张成喆、黄长松2名副行长任职时间均从2016年8月开始。截至2024年7月4日，任职时长均超7年红线。
抛开坠楼纷纷扰扰，高管任职超期背后，西安银行发展过程中还面临那些困境难题呢？
01
高管“超期服役”
行长身兼数职 更迭缓慢为哪般？
LAOCAI
2019年，原中国银保监会印发《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，明确规定，银行保险机构应建立关键人员和重要岗位员工轮岗制，轮岗期限原则上不得超7年。对存量任职回避问题，《意见》给予3年过渡期，即原则上于2022年底前清理完毕。
2024年4月，西安银行公告称，收到陕西证监局《关于对西安银行股份有限公司、廖志生采取责令改正监管措施的决定》。
《决定》显示，现任独董雎国余、廖志生，截至2022年11月连续任职满6年。雎国余 2023年3月向公司提交辞职报告，而截至公告发布日，仍未完成补选工作；廖志生连续任职超6年，仍继续任职并领取津贴，至今未提交书面辞职报告。
对此，陕西证监局决定对西安银行、廖志生采取责令改正的监管措施。收函后，2024年5月，西安银行公告称，廖志生2024年4月29日递交辞职报告。
除了高管、独董超期服役，行长梁邦海也一人身兼数职。公开资料显示，2021年2月其被聘请为西安银行行长，当年3月任职资格获准。2023年9月企业披露公告，由于原董事长郭军已到退休年龄，暂由梁邦海代为履行董事长、法定代表人的相关职责义务。
2024年4月29日，西安银行董事会同意选举梁邦海为第六届董事会董事长。4月30日，再发公告，董秘石小云因工作调整原因辞任，人选空缺期间，暂由梁邦海代为履职。
据Chioce金融终端显示，郭军任职董事长时间从2016年8月16日至2023年9月25日。石小云任职董秘时间从2016年8月16日至2024年4月29日。任职时间均超监管红线。
另一厢，梁邦海一肩挑起行长、董事长、董秘三大核心职务。虽说能者多劳，可一人的精力专业性毕竟有限，高管层更迭是否有些缓慢呢？
02
分红“缩水”、不良率升
拨备率、资本充足率降
警惕拖后腿
LAOCAI
看看基本面，不算多苛求。
Wind数据显示，截至2024年7月5日，西安银行A股年内涨幅-2.7%，位列42家上市银行的40位。
股价不佳，首先从业绩找原因。4月29日，西安银行发布2024年一季报：营收18.85亿元，同比增长4.44%；净利6.83亿元，同比增长3.79%。
客观而言，行业整体承压，西安银行能保持双增已然不易。只是若看向资本充裕度，就不甚乐观了。
截至2024年一季度末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.26%、10.26%、12.55%。较2023年末10.73%、10.73%、13.14%，分别下降0.47%、0.47%、0.59%。上升到行业视角，同期我国商业银行资本充足率15.43%；一级资本充足率12.35%、核心一级资本充足率10.77%，西安银行均拖了后腿，财务稳健度和抵御风险力有待提升。
此外，一季度末拨备覆盖率189.19%，较2023年末下降7.88个百分点。国家金融监管总局数据则显示:同期我国商业银行拨备覆盖率为204.54%。
另一厢，不良贷款率达到1.43%，较上年末上升0.08个百分点。升降之间，资产健康性、安全性方面还有提升空间。
拉长周期来看，年报显示，2021年末该行拨备覆盖率为224.21%，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为12.09%、12.09%、14.12%。对比可见，2年时间两个核心数据均出现下滑。
行业分析师孙业文表示，拨备覆盖率被视为银行调节利润的“蓄水池”，其不断减少意味着银行未来业绩弹性将减弱。资本充足率则是评估银行资本结构、风险承受能力的重要指标，关系到经营安全稳定度、抗风险力强弱。两指标下滑，提醒西安银行需要补血、炼内功。
看看净息差持续收窄，或许也有无奈与急迫。2023年，西安银行利息净收入53.08亿元，同比-3.63%，2021年、2022年增速分别为-3.46%、-8.09%，即连续三年负增长。
2023年，西安银行利息收入占比接近80%，是营收利润绝对主力。受其不振拖累，2021年-2023年，该行净利润为28.04亿元、24.24亿元、24.62亿元，同比增速1.73%、-13.55%、1.56%。
经营业绩疲软，自然影响责任担当。在监管层鼓励上市公司加大现金分红比，更好回报股东、践行市值管理的当下，2023年西安银行分红大幅减少。
据其2023年度利润分配预案显示，每10股分配现金股利0.56元，合计分配2.49亿元，仅占归母净利的10.11%。而2022年利润分配为每10股派发现金红利1.65元，合计派发现金红利7.33亿元，占同期归母净利的30.25%
对此开“倒车”，梁邦海业绩说明会上解释称，是为进一步加强内源性资本补充储备，确保资本充足水平达标、且能更好应对外部风险的非预期波动。
的确，分红要建立在基本面稳健基础上。资本充足率下滑、不良率上升，说明该行在不良贷款化解上仍有一段路需要走。
2024年一季度，西安银行不良贷款总额30.96亿元，较2023年末27.32亿元增长13.34%。此外，截至2023年末，关注类贷款余额88.74亿元，同比增加42.7亿元，增幅达92.74%。需警惕未来不良贷款消耗难度增加，2023年该行计提信用减值损失27.42亿元，同比增长30.67%。
对此，西安银行曾解释称，总体不良率增长受部分房地产客户等影响，不过该业务的具体不良率并未披露。
截至2023年末，西安银行房地产业贷款余额102.17亿元，相比上年末增加10.83%，在房地产洗牌、不良率承压的行业背景下，西安银行相关贷款规模不减反增，不禁让人为其不良资产未来走势捏一把汗。
03
股权质押、关联交易面面观
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除了上述问题，股权质押、关联交易也是市场关注重点。
Wind数据显示，截至2024年3月30日，加拿大丰业银行持股比18.11%，为西安银行第一大股东，二股东大唐西市持股比14.27%，西安投资控股有限公司持股13.91%、位列第三股东。
值得一提的是，第十大股东金花投资控股集团有限公司持有的7520.82万股，已全部遭冻结。而上述四大股东合计股权质押7.95亿股，占西安银行总股本的17.89%。
再看关联交易。2024年2月，西安银行宣布，董事会同意与关联方西安城融供应链管理有限公司、西安城投国际融资租赁有限公司分别开展7亿元、6.5亿元信贷业务合作。
2022年1月，西安银行公告称，董事会审议通过银行与关联方大唐西市实业开展5.99亿元信贷合作。大唐西市实业为第二大股东大唐西市文化的关联方。
据披露数据显示，截至2023年期末，西安银行向大唐文化及其关联子公司发放贷款和垫款15.9亿元。
2022年4月，西安银行曾公告称，同意以不优于非关联方同类交易条件的市场定价原则与大唐西市置业继续进行2.95亿元信贷业务合作，期限三年，担保方式为抵押和保证担保。
公告显示，对此关联交易，董事会表决结果为同意7票、反对0票、弃权2票，弃权票源自于第一大股东加拿大丰业银行派驻的非执行董事李勇、陈永健。理由是需对相关事项进行进一步了解和判断。
无独有偶，2021年12月，西安银行公告称，董事会审议通过《西安银行关于与关联方西安大唐西市实业有限公司开展信贷业务合作的议案》，同意按市场定价原则，在授信总额不变情况下，与大唐西市开展5.989亿元信贷业务合作。该项议案中，李勇、陈永健同样投下弃权票。
同样是2022年，西安银行因信贷业务违规、贷款“三查”不到位、贷后管理不到位等问题，开年1个月内连收10次罚单，罚额总计676万元。
当然，罚单都有滞后性，不代表当下情形，可也给企业运营敲了一记警钟。行业分析师王婷妍表示，关联交易一直是金融业内风险防控的重点，有无不当利益输送、业务公允性、业绩成色等都是审视焦点。尤其在强监管、防风险、高质量发展的当下，时刻警醒自身查缺补漏，夯实合规底座总是没有错。
04
念深念透区域赋能经
LAOCAI
放眼行业，银行业改革进入深水区、做大做强是大趋势。2024年以来，中小银行改革明显提速，过往半年合并重组动作频频。据大河财立方梳理，上半年已有80余家中小银行进行合并重组，仅6月就有超40家收到合并重组批复。
早在去年10月，中央金融工作会议就对金融工作进行了全面顶层部署：提出要加快建设金融强国，全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，推动我国金融高质量发展。
犹如一盏航道灯塔，为广大中小银行穿越周期、探寻持续生长密码，提供了指引方向。
行业分析师王彦博表示，作为一家区域性银行，西安银行想要行稳致远、实现高质高效发展，需把服务地方、深耕区域的功课做深做透。结合地方实际情况，打造差异化、敏捷化、智能化的新型银行。
2023年末，西安市印发《推动数字经济高质量发展若干措施》，从五大方面着手，制定10条具体措施，这为西安银行利用数字技术延伸服务提供了依据和方向。
数字化转型方面，西安银行进行了诸多努力，如推进数字人民币试点落地工作，协助企事业单位落地数字人民币代发工资，成为财政预算类单位数字人民币工资津贴发放场景的试点先行单位，落地西安市首个自来水数字人民币应用场景等。
据披露，截至2024年1月，西安银行已在20余个部门陆续上线近90个数字化业务场景，显著地加速了行内数字化转型步伐。
再如，推动当地文旅产业发展方面，西安银行通过搭建服务体系、完善服务流程、创新服务产品，来全方位提升服务效能。截至目前，已为大唐不夜城、西安城墙、长安十二时辰、昆明池、汉城湖、曲江海洋馆等提供便捷的智慧景区服务解决方案。
助力科技型企业方面，该行创新推出“科技金融贷”、“技术研发贷”、“科企e贷”“人才经营贷”等30多款特色产品，探索“投贷联动”产品，开展“链式”金融服务，为符合条件的“双创”企业提供金融支持、成长沃土。截至2023年9月末科技型企业贷款余额近60亿元。
无需累言，西安银行也在日拱一卒，也有升级场景、创新业务、不断深耕区域、生态赋能区域的一面。向下扎根、向上生长，若能持续念深念透区域赋能经、演好鱼水共情大戏，西安银行就不缺成长看点，假以时日走出低谷、乃至反转逆袭也未可知。
不过，扩容升级越多、赋能期许越大，也意味着相关专业性、专注度要求越高，考验公司管理团队能力、赋能底盘的扎实程度。如何补齐上述种种短板不足、消积弊展新颜、焕然一新，时不我待又如烹小鲜。
